Если вы сегодня хотите занять денежные средства - у вас есть очень много вариантов. Деньги сейчас очень дешевые, поэтому финансовые дома, не банковские организации и трейдеры делают заманчивые предложения потребительских кредитов. Кроме того, несколько лет назад проценты по потребительским кредитам, были, как правило, выше 10%. А сегодня не банковский сектор экономики предлагает взять взаймы даже по нулевой процентной ставке.

Фото: Jake Rustenhoven

Где получить?

Занять сегодня можно буквально в любом месте. В Интернете у не банковских учреждений, в общественных порталов, которые предлагают так называемые peer-to-peer кредиты от людей к людям, в розничной торговле электроникой и автомобилями. Давайте посмотрим, какие варианты у нас есть, и сравним их преимущества и недостатки.

Фото: Sean MacEntee

1. Потребительский кредит

Эти кредиты предлагает конкретный банк, но вы можете получить их и в другом месте. Преимущество данного кредита заключается в том, что он, как правило, не целевой. Это означает, что деньги могут быть использованы для любой покупки. Текущая ставка по потребительским кредитам колеблется в диапазоне от 3,5% до 9%. Преимуществом потребительских кредитов является то, что вы можете занять большую сумму (несколько тысяч) и возвращать их в небольших суммах в течение длительного периода - от нескольких месяцев до восьми лет. Следует отметить, что чем дольше погашать кредит, тем больше его переплата. Таким образом, потребительский кредит подходит для покупки дорогих вещей, таких как ремонт (постройка) жилья. Недостатком потребительского кредита является то, что банку вы обязаны подтвердить свой доход и способность к погашению кредита. Таким образом, оформление может занять больше времени, чем вы ожидаете.

Фото: 401kcalculator.org

2. Овердрафт или разрешенный овердрафт

Данный вид кредита связан с вашим личным банковским счетом. Если у вас существует регулярный доход - банк имеет больше доверия и предоставит вам возможность овердрафта. Этот вид кредита может предоставляться через интернет - банкинг, электронную почту или при помощи звонка сотруднику банка. Предложение, однако, имеет свои подводные камни в виде высоких процентов. Банками по такому кредиту начисляют 20% годовых. И вы платите проценты только за те дни, когда используете ваш счет овердрафта. Однако, когда вы берете в долг на слишком долгий период времени - это может в процентах стоить вам от нескольких десятков до нескольких сотен евро в год, конечно в зависимости от суммы овердрафта. Поэтому специалисты советуют использовать только авторизованный овердрафт для преодоления краткосрочной потери денежных средств.

Фото:  HAMZA BUTT

3. Кредитная карточка

Кредитные карты в основном работают, как стандартные дебетовые карты, но вы имеете возможность не снимать с вашего текущего счета денежные средства, а получить особый кредит - платить, не используя свои собственные деньги. Банки счастливо предлагают вам кредитные карты, которые являются для них источником дохода от предоставленных услуг и процентов. Клиент платит за получение наличных, а также за ее использование (в виде ежемесячной или ежегодной основы) - и несколько десятков евро за тип карты. Например, в CSOB банке оплата за основную кредитную карту составляют € 12 в год, для стандартных € 24 в год. В Tatra Banka и VUB банке стоимость стандартной кредитной карты € 30 в год. Плата за золотую кредитную карту поднимается до € 100 в год.

 Фото:  HAMZA BUTT

В кредитках интерес также высок - ставка банка до 20%, а в дополнение за запоздалый платеж вы оплачиваете дополнительные 5% штрафа. Кредитка, однако, имеет одно большое преимущество. Занятая сумма может быть возвращена в период льготного периода. Льготный период у различных банков составляет от 40 до 55 дней. Так что, если вы относитесь к числу дисциплинированных клиентов, вы не доплачиваете ничего. Однако, после окончания периода льготного периода весь долг по кредитке необходимо погасить полностью и уплатить проценты по кредиту даже за один день.

Фото: Jason Taellious

4. Лизинг для предпринимателей

Лизинг чаще всего используется для покупки автомобилей и эта форма кредита, как правило, используется индивидуальными предпринимателями и предприятиями (Sro или акционерные общества). Основное различие между лизингом и кредитом является то, что в потребительском кредите владелец транспортного средства становится собственником оного немедленно и постепенно погашает кредит. При аренде (лизинге) автомобиля вы не можете оплатить его сразу, и эту аренду производит лизинговой компания. Она же и является собственником авто. Официальным владельцем нового автомобиля вы становитесь только после его полного погашения.

Лизинг подходит для индивидуальных предпринимателей и предприятий. И приносит налоговые льготы (например - ускоренную амортизацию), который вы можете поставить расходы. Лизинг обычно предусматривает более короткий период от трех до пяти лет, в то время как потребительский кредит вы можете взять на более длительный период.

Еще одним важным фактором при принятии решения является то, что лизинговый автомобиль должен быть застрахован по полной страховой программе. А потребительский кредит может иметь только ОСАГО, который является более дешевым видом страхования). Так что вы можете сэкономить несколько сотен евро в год.

 Фото: Sean MacEntee

5. Товар в рассрочку

Если вы покупаете товар в рассрочку, вы берете на себя по существу потребительский кредит , но от не банковских компаний. Трейдеры сотрудничают с различными компаниями, такими, как Quatro, Home Credit и Triangel. Эти компании могут предложить быстрое обслуживание поставщика кредита, низкие платежи, и даже перевозку грузов бесплатно. Не банковские учреждения специализируются в основном на низких суммах кредита в нескольких сотен евро. На такие потребительские нужды, как покупка стиральной машины или телевизора.

Интерес к этим кредитам довольно высок. Проценты в диапазоне от 10% до 20% годовых. Кроме того, следует обратить внимание на пеню по просроченным платежам, которые являются высокими. Годовая процентная ставка (APR) - это то, что вы на самом деле платите за кредит - может быть 20%.

Хотя некоторые не банковские предложения по рассрочке предлагают без процентов - будьте осторожны. Как правило, они требуют следующих условий: за товар необходимо заплатить очень быстро, в течение нескольких месяцев. Если вы имеете задолженность - вы оплачиваете регулярные проценты по этому кредиту до 20%.

Организация, предоставляющая кредит требует от вас только удостоверение личности, без доказательства дохода. Сегодня, после ужесточения правил NBS-kou, вы должны также не банковским учреждениям предоставлять доказательства получения дохода.

Фото: Ed Ivanushkin

Преимущества и недостатки каждого кредита

Потребительский кредит:

- возможность получить большую сумму кредита;

- длительный срок на погашение;

- низкие ежемесячные платежи;

- ежемесячная выплата суммы процентов, которая остается неизменной в течение всего срока погашения кредита;

- плата за обязательство;

- необходимость предоставлять доказательства получения доходов.

Овердрафт:

-  вы платите только проценты на сумму от использованной суммы;  

- бесплатен при предоставлении;

- кредит автоматически продлевается;

- гибкость при погашении;

- меньше бюрократии при предоставлении;

- высокий интерес.

Кредитная карточка:

- льготный период;

- автоматическое продление кредита;

- высокий интерес;

- высокая пеня;

- фиксированная годовая плата за использование кредитной карты.

Лизинг:

- меньше документов на предоставление;

- затраты на амортизацию у компании - заемщика;

- собственный лизинговый автомобиль;

- сложность в продаже автомобильного лизинга;

- оплата страхования от несчастных случаев.

Покупка в рассрочку:

- скорость получения товара;

- низкие процентные ставки;

- высокий интерес;

- высокая пеня.

По материалам: webnoviny.sk