Меню

Назад » » 2017 » Февраль » 20

Существенные изменения ипотечного кредитования в 2017 году


В 2017 году Национальный банк Словакии заявил о серии изменений по условиям оформления и выдачи ипотечных кредитов на покупку недвижимости. Они предназначены для регулирования работы рынка ипотеки, в котором особенно нуждаются клиенты, не имеющие достаточно собственных денежных средств для приобретения жилья. В последнее время произошел резкий рост цен на недвижимость в Словакии и увеличение задолженности заемщиков по ипотеке. Итак: какие произошли изменения и как необходимо к ним подготовиться читайте далее…

Фото: GotCredit

С марта 2017 года при получении ипотечного и потребительского кредита введен предельный показатель, называющийся LTV (loan to value).

LTV - это соотношение кредита к стоимости залога, выраженное в процентах. Национальный банк рекомендует использовать максимальный лимит в размере 40% от общего объема ипотечных кредитов в диапазоне от 80% до 100% LTV. Это означает, что только 4 из 10 клиентов получат ипотечное финансирование на более, чем 80% стоимости недвижимости. Однако, в последнее время часто встречается необходимость 100% финансирования покупки недвижимости. Это касается, например, молодых людей.

Оценка способности к погашению ипотечного кредита.

Задолженность клиентов по ипотеке в Словакии постепенно увеличивается. Новый параметр, по которому банки будут обязаны рассчитывать вероятность выдачи кредита называется финансовая подушка. Банки должны будут рассмотреть, остается ли доход клиента за вычетом выплат по кредиту на уровне прожиточного минимума. Сумма финансовой подушки будет постепенно повышаться от начальной 5% (за вычетом прожиточного минимума от чистого дохода клиента) до 20% от предполагаемого дохода, в течение 18 месяцев с момента вступления в силу новых правил.

Помимо всего прочего, банки будут обязаны рассчитывать Стресс - тест. Применение этого теста приведет к повышению на 2% текущих ипотечных процентных ставок. С 2017 года стресс-тест применяется для кредитов, которые выданы ранее и подлежат к уплате.

Например: господин покупает квартиру в долг с финансированием ипотеки по ставке 1,49%. В то же время он имеет потребительский кредит на автомобиль с процентной ставкой 5,99%. После применения стресс-теста подсчитано, что проценты необходимо увеличить на 2%. То есть проценты по потребительскому кредиту на автомобиль надо поднять до уровня 7,99%, а на ипотеку - до 3,49%.

Как увязаны ипотечный кредит и стаж работы?

Этот пункт имеет особое влияние на бизнес и работников, получающих минимальную зарплату. По договоренности с работодателем будущий Клиент банка поднимает на три месяца доход на необходимую сумму. И, благодаря этому, имеет в будущем возможность беспрепятственно получить желаемую сумму ипотечного кредита. После вступлений новых поправок рассматриваются суммы доходов, полученных за последние шесть месяцев (в настоящее время некоторые банки исследуют средний доход клиента за последние 12 месяцев).

При подаче заявки на ипотечное кредитование предприниматели или нанятые работники должны предоставить налоговую декларацию за предыдущий год.

Таким образом, банку предоставляются данные не только за текущий период, но и за предыдущий календарный год. Если у Вас есть желание взять ипотеку в настоящее время, а доходы в 2015 году по сравнению с 2016 годом были выше - то Вы должны успеть до подачи декларации за 2016 год подать заявку в банковское учреждение (то есть до марта 2017 года). данного периода банки использовали оценку собственности через так называемую карту цен или с помощью внутренней оценки. С 2017 года их использование будет невозможно. Необходимо будет делать экспертизу и дата ее должна быть не позже 12 месяцев.

Фото: Matthias Ripp

Приравнивание ипотечных квартир к категории офисных помещений.

Самое архисложное изменение коснется сроков погашения ипотечного кредита по квартирам - он ограничен максимальными восемью годами. Так как они приравнены к категории офисных помещений, то при покупке в ипотеку апартаментов или стандартных квартир у Вас нет возможности регистрации по месту жительства. То есть регистрация невозможна до полной оплаты ипотеки, и следует ожидать, что цена такого имущества снизится.

И, наконец, все вышеперечисленные меры будут реализовываться и применяться постепенно. Банки вводят их до марта 2017. Если вы размышляете о покупке недвижимости в ипотеку - вы должны поторопиться и воспользоваться существующими возможностями на рынке кредитования. А в общем - Вам пришло время начать экономить и иметь возможность внести первоначальный взнос в сумме, как минимум, 10% от стоимости покупки и тогда любая поставленная цель будет достигнута!

По материалам: podnikajte.sk